现金贷是个分散市场，海量的公司在做，市面上超过3000+产品。
市场可依据集中程度，分为分散市场和集中市场。
分散市场，是指很多企业或个人在做，门槛相抵比较低，边际成本降低或不为零，规模化带来的成本仍然高。比如餐饮、便利店、线下传统行业等。
集中市场，是指极少数企业或个人在做，门槛很高，编辑成本下降快或接近为零，规模化带来的成本可忽略不计。互联网产品都有这特点，比如操作系统、搜索引擎、在线音乐、在线阅读、社交产品、短视频产品等等。
边际成本，可能少部分的大家还不太理解。这里解释下。
边际，是指新增带来的新增。
边际效用，是指新增一个东西带来的新增效用，所有东西的边际效用是递减的。
比如你的第一双乔丹鞋，给你带来的效用是最大的，如果已有了10双，再增加1双给你带来的效用就很小了。不如你吃第一碗面，带来的效用是最大的， 如果吃第3婉带来的效用远小于第一碗。
边际收入，是指新卖出一个产品或服务带来的新增收入，边际收入一般比较稳定。比如新卖出一份课、卖一本书带来的新增收入。
边际成本，是指新增一个产品或服务带来的新增成本，边际成本看你新增产品类型是啥而增减。
比如你新开一个饭店，门店、人力、座椅、食材等成本都是固定的，随着你开的店越多，边际成本是不变或缓慢减少的。
互联网产品或虚拟经济不一样，边际成本是快速下降的或趋近于零的。比如搜索引擎，用户量少的时候，所有成本都要投入的。随着用户的增加，除了服务器的增加，其他投入很少。随着用户的增加，单个用户带来的成本很少或趋近于零。大多数互联网产品或虚拟经济，都类似，都是边际成本下降的。
那我们来看看现金贷。现金贷的边际成本是递增还是递减？
我们先要了解下现金贷产品的成本构成。
现金贷成本=获客成本+坏账成本+资金成本+风控数据成本+短信支付等三方成本+运营成本等。
前两项是主要的成本项，所占比重很大。
随着放贷用户的增加。
获客成本是增加的。你每天买1千用户和每天买5万用户的单个用户成本是不一样的，买的用户越多，价格越高。
坏账成本也是增加的。产品金融形态确定的情况下，用户越多，说明用户精准度越差，坏账也会上升。这也是信贷行业，为什么会有各银行、消费金融公司、信托公司、小贷公司、互联网企业等那么多运营主体的原因。各主体针对的用户不同，提供的产品或服务金融属性不同，不敢轻易逾越其他用户，极其分散。
资金成本是小幅递减的或稳定的。这比较好理解的，你给资金方的资产越多，资金方给你的资金授信额度越大，可能价格越好。
其他成本和资金成本类似，也是小幅递减的或稳定的
因前两项成本占比高，后面成本项影响小，所以整体边际成本是递增的。
边际成本递减的行业，基本是集中市场。
边际成本递增的行业，基本是分散市场。
现金贷行业，是边际成本递增行业，是分散市场。
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