金融支付的结算体系

结算就是将清分系统产生的分账记录，按照结算周期和结算对象生成待结算单，然后发起结算申请，调用银行或支付机构的代付接口，根据结算单给商户进行转账打款操作。

结算的本质是资金所属权的转移。

即通过银行、支付机构完成B端商户或C端用户交易过程中的资金出款，并将账户余额按设定的固定时间、固定周期，结算到商户或用户绑定的银行账户，若涉及到跨行的资金交易必需经过央行清算系统进行结算。

简而言之，结算就是资金发生了支付账户之间的转移。

结算的核心是资金的代付或转代付。

代付是指将合作商户在支付机构备付金账户的冻结金额，通过调用代付接口进行资金下发给个人银行账户或企业对公账户。

而转代付是指先通过支付渠道的支付产品收款至企业账户，然后调用出款接口进行资金下发给企业的对公账户。

随着金融业务应用的不断加深，第三方支付的结算业务量也越来越大，打造资金结算体系是必然趋势。

结算作为商户清结算的最终环节，主要关注以下几个维度：

维度1：结算方式

在商品经济条件下，用一定的形式来实现企业或个人之间经济活动（商品交易、劳务供应、资金调拨等）代收或代付的结算方式。

在实际结算业务中，结算一般会有门槛限制，比如费用门槛（是否免费、收费）、资金门槛（单笔、单日、单月限额多少起结算）、频次门槛（单日请求批次）等。

金融平台可根据自身业务情况选择对应的结算方式。

按照支付形式的不同，结算方式可分为：现金结算、转账结算、票据转让。

维度2：支持银行

将资金结算至企业用户的对公账户，一般是提现到二级商户入网时绑定的对公账户，一般要关注支付机构支持哪些结算银行，以及银行的单笔限额或日累计限额等。

在结算过程中，若单笔提现金额、单日交易累计金额超出最高限额，则该笔结算交易会被银行拒绝而提现失败。

此外，要特别注意对B2B结算提现有特殊银行需求的企业用户。

维度3：结算周期

结算周期指每次提现的交易时间长度。在金融业务的交易中存在大量高频、小额的交易，出于结算成本、系统稳定、账款对账等因素的考虑，一般会在协议中约定一个结算周期。

按照交易时间的不同，结算周期可分为：日结（自然日/工作日结一次帐）、周结（每周结一次帐）、半月结（每半月1日/16日结一次帐）、月结（每月1日结一次帐）、旬结（上旬/中旬/月未结一次帐）等。

维度4：结算时间

通过支付机构进行结算，默认走银联、网银或人行大小额渠道，但涉及到同银行、跨银行、跨区域的金融交易，加上银行之间的到账时间不一致，导致商户对营业款到账有时效性要求。

由于银联每天只有一个批次，而网联有两个批次，所以为了更好地降低结算费用，可以根据银联或网联的结算批次配置提现时间。

按照到账时间不同，结算时效可分为：D+0结算、T+1结算，其中D代表的是自然日，T代表着工作日。

维度5：结算费用

支付机构为客户办理结算业务时收取的费用。即在提现业务所需要支付的手续费，可以按笔从结算订单金额中扣（也可从平台营销户余额上扣），或者按月线下结算。

按照费用科目不同，结算费用可分为：提现手续费、垫资服务费。

维度6：结算处理

资金结算是依托资金结算系统、央行清算系统来完成的，可以实现行内、跨行的结算业务的集中处理，有利于推进银行、支付机构与商户和用户之间的资金往来结算。

比如一笔订单结算，若跑批请求失败，要有快速处理的查询机制；若是结算中无结果返回，超过一定时间要有预警机制；若结算失败，要有异步通知并返回失败原因的通知机制；若结算存在一定差错，要有资金轧账、平账后的补偿机制。

资金结算就是在企业与企业、企业与个人之间的金融业务交易而产生的资金代收或代付行为。对于金融企业而言，一般要跟支付机构、商业银行、二级商户等进行资金结算，更多是采取划拨转账或票据流通的形式进行结算。

在结算信息流部分，金融平台按照设定好的结算周期，自动定时任务跑批，结算一般支持0-24点的任意时间点，比如配置6:00、10:00、14:00、22:00、24:00等，然后根据设置的结算规则发起自动提现指令，支付机构扣除提现手续费后，将剩余钱款结算给二级商户的对公账户，并返回结算结果给金融平台，以便更新结算账单并完成金融平台自有账务记账。

在结算资金流部分，用户支付成功后，按照D+0或T+1将金融平台在支付机构的备付金账户上的资金结算给合作商户的对公账户。

资金结算默认走银联、网银或人行大小额渠道来完成代付，且资金仅可出款到合作商户绑定的银行卡账户。

结算规则是支付结算业务的具体体现，是整个结算过程中必须遵循的基本准则，可以正确处理银行、支付机构、商户、用户之间的债权关系，客观上加速资金周转和商品流通。

为了提高清分订单的结算效率，金融平台会根据业务情况设定结算规则。

比如结合合作商户的需求去设置结算渠道、提现时间、结算方式、结算类型等，设定好结算规则后，系统定时任务跑批发起结算请求，并将资金结算给合作商户。

根据结算规则将合作商户的清分账单生成结算账单。

结算账单包括：结算单号、结算金额、结算日期、结算用户、结算手续费、状态、结算周期、结算账户、访问终端类型、提现方式、备注等，金融平台可以根据业务需求配置结算订单的业务字段。

一个结算账单会包括当前商户的多笔清分账单，即结算账单和清分账单是1对N的关系。

在资金结算时，结算系统会先获取清分账单数据，然后根据结算规则将多笔清分账单合并为一个结算账单，并打包成一个批次进行资金结算处理

结算业务已经被应用在小额贷款、消费金融、企业融资、供应链金融、区块链金融等金融业务中。

资金结算有利于金融平台的资金融通和商品流通，盘活了内部闲置资金，提高了资金使用效率。

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