Twitter上看到过一个有趣的问题 ：“职场女性，如果你能给年轻时的自己一个建议，那会是什么？”


答案五花八门，有人说，“勇敢地说no”
也有人说“没有任何工作会在意你的个人生活质量，你分分钟会被其他人取代。所以，千万不要牺牲你的健康和家庭…尤其一定不要牺牲自己”

还有人说“永远都要努力去掌握一些能够养活你的，有创造性的副业或者是兴趣爱好。”
我把这个问题发到旧同事群和闺蜜群，很多人和我的答案出奇的一致：一定不要羞于和老板谈钱，工作之余学会理财。

以前跳槽参加面试的时候，我最怕的问题就是“你要求的工资是？” ；工作很辛苦，业绩不错时想跟老板谈涨薪，常常不知道如何开口，憋出内伤。

每月收到工资后，不知道怎么储蓄或理财，所有的收入都是活期；跟着朋友同事学买基金和股票，只是照猫画虎研究了K线，5日均线。不懂装懂地追高杀跌，没有赚到钱亏着割了肉，从此再也不敢看股票软件。
不知不觉到了40+，家庭支出越来越多，收入增长越来越慢，工作机会也越来越少；想学投资，但是又害怕赚不到钱.. 我曾经一度陷入了焦虑，对未来充满惶恐。
去年的时候，逼着自己必须做改变，重新开始规划财务。定投了基金，买一些有潜力的股票做长线投资，开始副业并有了第一笔收入，消费也更加理性。

我见过不少女生和我过去一样是没有plan B ，还在拼命地买买买，盲目的跟着别人投资或者干脆什么都不想，走一步算一步。

但是今年的疫情让想象中稳定工作开始摇摇欲坠。如果经济危机真的来了，我们的钱够花多久？

现在的我，距离财务自由还有十万八千里，也远不是什么成功人士。之所以写这篇文章，就是想提醒女生们及早做好财务规划并勇敢的和钱做朋友。

只有这样，假如某一天面临裁员失业，生活变故，始终可以优雅而微笑的面对。
1
财富自由是啥？
《富爸爸，穷爸爸》里财富的定义是：“当你完全不工作（或者你家里的所有人都完全不工作时），你现有的生活水平之下你所能生存的月数“。也就是说：
够花的时间（月） =现有全部资金 /月支出
全部资金包括了现金，还有股票，房产，珠宝，黄金等可以按照市场价格折算的钱。
支出包括还房贷，花呗，信用卡，孩子学费和课外班，健身，美容，买衣服，买护肤品，喝咖啡，买书…
简单举个例子，比如你每月的花费是5000元，而你有20000元的储蓄，没有其他的现金流，那么你的财富大约是4个月。
财富自由就是不工作，钱够花的时间。比如是5年，10年甚至一辈子。
2
多种收入而不是只有工资
如果，你有房子在出租，每个月有6000元净收入，支出还是保持在5000元，那么就算丢了工作，还是实现了“财务自由”。当然一旦支出增加，那么这种收支平衡就会被打破。
房屋租金当然算工资之外的收入。除此之外的收入还可能是：
1:第二职业收入：

比如兼职主播，心理咨询，家教，代购，在线开课，微商收入… 我认识的一位朋友，正职是女飞行员，但是业余时间喜欢帮朋友们淘点好吃的，好玩的，慢慢的她自己开了微店，生意越来越好。疫情期间飞行安排少了很多，副业变成了主要收入，生活质量一点都不受影响。
2:IP收入，加盟费等：

如果自己写的书，画的漫画出版了，那么出版专利会持续的带来收益。如果自己经营一家给年轻人吃的板栗小店，别人想加盟，那么每个年每月都会有加盟费收入。
3:通过投资赚得现金流或者资本利得：

房屋租金就是稳健的现金流。我的好朋友很早前就把所有的收入投入到在中心城区买房，这么多年下来买了不止5套房子，朋友们曾笑称她家里的房本多得够打牌用了。现在除了月供之外，每个月她在租金上的收入超过5万元，所以她在40岁的时候完全的财富自由了。

投资利得是比如把房子卖掉的差价、股票赚的钱…很多朋友会把投资带来的回报作为家庭的旅游金、再次买入房产，购买教育、医疗等各种保险。
这些都是第二收入，除此之外，我们当然要努力去增加工资收入，比如提升工作效率，让老板看到你的工作成果，勇敢的去竞争更高的职位….
总结：把本质工作做好的时候别忘了去发掘第二收入。
3
合理的规划消费和支出
合理的规划支出也是实现财务自由的方法，很多会过日子的姑娘还会为基本支出记账，这是一个非常好习惯。
我建议除了基本支出外，设立奖励支出。
假如每个月的所有收入支付了基本消费之外有10000元盈余，那么从中拿出30%去做投资，10%做定期储蓄，10%做年底的旅游基金，那么还剩下5000元就是奖励支出，给自己买更好的化妆品，买包，换更好的家电，让心情更美好。

特别提醒，奖励支出=（所有收入-固定支出）* 消费基金百分比
这和提前的大笔消费，或者发了工资就去买奢侈品会有很大的不同，强制储蓄或者留出理财基金是关键，这一点非常重要。
不是说要减少消费，合理消费还会让自己的收入能力提高。比如：
1: 减少盲目的买买买，特别是线上购物。很多人会发现淘宝上买的衣服货不对板，不合适就是浪费。要买就买好的，也就是经典款。
别想着学时尚博主天天买东西，她们买一个包写一篇文章赚取广告费，不是支出反而有收入。买的时候想想，除了带来心情愉悦，还会不会有其他好处？
别囤积衣服和鞋子，一线城市的房价那么贵，为了一年都不穿的衣服搞个5平方的衣帽间需要25万，这个钱拿来投资获取现金流更划算。
2: 在健康和身体投入上，别省。请一个好的健身教练，天天催你去锻炼，办了健身年卡而不去锻炼是最大的浪费。
护肤品和化妆品在能力范围内用最好的，减少未来去做护理和医美的费用。超声刀，热玛吉，线雕啥的好贵，好痛，而且还有风险。每天化妆让自己看起来更有精气神，工作会更加努力。
3:持续的投资在提升自我认知上。比如读书，上课等，让自己更有职场竞争力。把年底奖金，股票分红投资在一项技能学习上，争取第二收入。女生只有不断进步才会不被男性看扁，智慧比美貌更持久。
总结：合理的规划消费，尽量不要财务透支。
4
学习投资，靠钱而不是靠时间赚钱
未来的中国必然是老龄社会，靠社保，靠孩子来养老显然不靠谱。想通了这些，就马上行动，规划投资。

如果是刚入门的理财小白，这些简单的投资方式可以了解下。

1:理财产品与定投基金 不懂股票的女生最适合的投资方式是买理财产品与基金定投，风险非常低，虽然收益也不多，但是每年也会有盈利。

2:投资房产 相对与股票，买房产相对来说比较容易理解。但是现在一线城市房价太高，租售比低。如果想投资，那么务必花很多的时间去了解和考察，买自己熟悉的区域的房子，包括周边楼盘的售价，是否有写字楼，学校等等。不要买不熟悉的城市的房子，风险很大。
3:基金或股票投资 女生要不要尝试基金和股票投资？很多人会害怕风险，我想投资可以分为长期投资和短期投资。

如果有一笔钱长期不用，那么可以在自测自己心理承受能力后，买入偏股票或者偏债券型基金。我从去年买入的基金收益都不错，原因在于我有一位非常信得过的基金经理，但是他给我推荐的基金我会仔细研究后再购买。
股票也不是那么可怕，但是职场女性不建议短线炒股，没时间，心理承受能力普遍不强。
选择投资优质公司的股票，比如茅台，招行等（这个我随便说说哈，每个人都有不同的选择）。仔细研究，并在股票价格低于预估价值的的时候买入并长期持有。长线投资不需要过多的去盯盘，不用担心情受股价影响而波动，年底还有分红。
特别提醒：股票和基金投资的时候切忌是不研究，听消息，然后盲目跟风。如果没有自己的研究和分析，还不如不去碰股票，否则都是韭菜。
去年到现在，我在股票和基金上初步实现了预计的收益，虽然不高，但是作为初学者，总算是向迈进了第一步。我想大家也可以从一点点投资开始，勇敢的去试试。
总结：学习投资，不要怕，先从一点点开始。

看到这，很多懂投资的朋友心里一定在嘀咕，这也太简单了，不是很基础的吗？
但是恰是这些简单的知识，很多女孩因为依赖、不愿意学习，害怕风险而逃避，幻想着想着船到桥头自然直。
但是身边越来越多的现实事件告诉我们，没有一劳永逸的公司、家庭甚至政策。经济独立是女性最重要的功课，只有努力去实现财务自由，才能不慌不乱，获得最终的安全感。
最后，分享毛姆在《刀锋》中的一句话“ 钱给了我世上最珍贵的东西-独立自主。现在只要我愿意，就可以叫任何人见鬼去，真是开心到无法想像“。
共勉。
-The End-

后记：写这篇文章的时候，我以为自己疯了，作为一个理财小白，我竟然敢写钱，写投资。过去几十年，我一直很羞于谈钱，认为是伤感情，是俗的。但是如果现在要对年轻时的自己说一句话，我一定会说：早点学会和钱做朋友，早点做规划财富。
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