本文共计7435字，“现金流游戏”。

这是智远的第0119篇成长笔记的分享。

“如果自己没有趁早培养“财商思维”，
那么自己的人生就像一场“老鼠赛跑”永无止尽。
中西文化的不同在于“教育方式”，国内普通家庭背景出身的人，父母经常教育自己的子女，你要好好读书，考一所好的大学，然后取得一份高学历的文凭，长大之后“找一份好的工作”，这样一辈子也就稳定了。
而西方教育不同的是，孩子在“大学”的时候就开始培养思维方式，老师会教育孩子“多思考”，培养“自主意识”。
未来寻找到自己“一生所追求的兴趣”或者“想做的事情”并坚持长期投入，如果自己无法实现，那就去“寻找更多优秀的人才，帮你去实现。
上面文化让我想起了“老鼠赛跑”的定律，这种状态就像曾经没有想通的我一样。
经过了“优质的教育”找到了自己理想的工作，进入职场后，他们不仅为公司工作，每个月辛辛苦苦赚来的钱还要“缴纳房租，还信用卡”等。
然后等他们到了一定年龄，还会告诉自己的子女，你要好好学习，以后考个好的大学，找一份好工作，“重复着自己的人生轨迹”，试想一下这是多么可怕的一件事情。
多数人终生的辛苦工作，帮别人做嫁衣，下一代也是这样，这就像一只困在铁笼子里面的“老鼠”，每日飞快的向前奔跑，但却依然还在“笼子里”无法跨越阶层。
01

什么因素造成的“老鼠赛跑”。

字面的意思为一代人不懂理财规划，只会通过拼命工作，努力加班的形式，来大量投入自己的时间来换取“金钱”。
然后用这些钱来消费，还信用卡，养育子女，瞻养父母，直到下一代子女也重复的“按照自己的要求”来运行。
这里面有两个关键的因素在于：一方面是多数人前期无法管理和控制住自己贪婪与懒惰行为，其二就是人的消费观念与风险意识的不高，以至于导致“下一代”也这样。
1.贪婪，懒惰内循环的不断增加。

打开手机，你看到的信息多数都是标题党，里面的一些内容甚至和“标题”都不相挂钩，它们一次一次的拿自己在消耗着，让你“沉浸在当中”。
是什么原因让这些信息化媒体变成现在这个样子了呢？**岳老师用一个简单的词汇做了总结，叫做“递弱代偿”。
整个世界的运行就是这样，人们推动着社会进步，从社会中获取属于自己的利益，然后社会不断要求人的能力提高，从而来适应新的环境，所以最终“我们就会陷入这种循环中”。
这种循环不像农耕时代“平衡交易制”，而互联网时代外界不断的在和你灌输着“你不努力就要被淘汰”的信号，也只有这样自己才能生存下去，所以“我们别无选择”，只能奋斗。
于是你会发现，“工作中岗位与岗位之间的竞争更加的强烈”，企业与企业的竞争生存的几率也越来越小，从而造成我们的生活压力也越来越大。
压力的迫使会使我们的“贪婪欲”不断的增加，因为我们总是渴望通过某些方面来找到问题的解决方式，于是乎就有了那些“标题党”的出现，因为信息化的东西是距离我们最近的。
随意打开一篇文章，自己就可以看到“随随便便月入过万”，“做好这些就财务自由”，可是你听了后真的就可以达到么？显然未必，如果真达到了，所有人都不用工作了。
那么仔细想一下，为什么依然还有人愿意去相信这些呢？因为背后是人性的“贪婪”和“懒惰”造成的。

人越贪婪，就越会出现不切实际，毫无节制的举动，这些欲望就会让自己“相信那些急功近利，速成”的事情。
比如你居然为了减肥速成，都可以“买紧身衣”不去运动，你居然觉得“一节课程”听完，掌握了方法论就可以让自己月入过万。
那么懒惰呢，就促使自己希望用“简单”的方式来达到“速成”的结果。
而这一切的本质就会让一个人陷入“内循环”，越贪婪越容易被“欺骗”，越容易被骗，自己就会莫名的产生暴躁情绪，这样不断促使这自己欲望不断增长，总是试图寻找一种捷径来解决“遇到的问题”。


2.风险意识不断发生的变化

从PC到移动，互联网确实给我们带来的不少的便利，高铁，扫码支付，共享单车，网购成了现在的四大发明，人们的消费和风险意识逐渐的变得开放化。
以前多数70后，80年初相对都比较传统，打一份工，家里种几亩地，一年有多少固定的收入就花多少。
而现在“信用卡，花呗，白条”等这些信用支付的业务不断的引入，让多数没有“挣钱能力的人”（刚上大学的学生）逐渐夸大了自己的消费欲望，通过自身的信用透支“来不断的购买喜欢的东西”。
85前的人都相对理性，而90后，95后的消费理念和风险意识开始了大规模的变动，这些人的消费“直接取决于市场经济的GDP”。
以前，得益于多数人手中有个闲钱，人们的欲望便是“买个**”小搏一下，现在人们手中了有了闲钱还是玩一些“股票”，“期货”这些杠杆类产品，享受瞬间增长带来的财富。
这一些行为的转变，本质除了信息化类产品不断升级，媒介的方式发生了改变外，人贪欲的不端正增加，风险意识也在不断扩大。
你可以看到现在社会是上多数人的不开心来自于“压力”，企业角度有投资人在背后不断对数据进行要求，然而公司角度就会不断要求员工KPI指数，直接和薪资挂钩，而个人角度还要面临“房贷”“车贷”等一切背后的物质。
所以这样不断的循环，人们的负债总额会越来越高，很多人用未来几十年的现金流来抵“现在的消费能力”，自己给自己建立一个庞大的“笼子”，然后装了进去。
殊不知这些人的风险指数都很大，一旦没有了稳定的收入，就会给自己带来“不可控的负循环”。
因此很多人就开始了“破罐子破摔”，要么是开始逃避，要么就开始做一些高风险的投资事情，这些种种的观念，让我们的消费发生的变化。
贪欲与懒惰行为和“消费观念的变化”让多数人年轻人陷入了“老鼠赛跑的环境中”，拼命的奋斗，拼命的挣钱，疯狂的消费，消费之后又拼命的挣钱。
但是却不知道“人的寿命是有时间周期的”，35岁之前，自己有大把的精力，体力可以这样，为公司付出劳力换取一份酬劳来养活家庭，开支等。
但是40之后呢，人的各方面机能和学习能力便开始下降，企业也开始寻找“性价比更高的人”，这个时候多数人面临“老鼠赛跑”就会显得格外的明显。
02

“工作”与“积蓄”。

听过很多道理，依然过不好一生，尤其是对于普通的上班族来说，很多人到了一定年龄就开始思考“要不要买房”的问题，我身边占据了大多数，得到的答案也是“不一”。
有人认为，年轻就要早点买房，每个人还月供，省吃俭用一些就可以搞定了，有人认为，年轻不要买房，应该把钱投入到事业当中，以后成功了再说。
要知道“成功概率”是很低的，但是这个问题的本质其实不在于“买不买房”，而在于“自己有没有多个现金流渠道”来支撑自己“买房后”的风险，显得颇为重要。
1.为什么35岁前要好好存钱

存钱是很重要的事情，从25岁毕业开始到35岁，我认为这段时间是人生非常重要的“黄金周期”，自己未来能不能够爆发取决于“这10年认知成长的速度”。
很多人开始工作后，就不在学习了，每天拿着2万多的工资自认为很安逸，这其实就非常容易让自己掉进“老鼠赛跑的囚笼中”。
我身边见过很多90后的小姑娘，每次发工资后从来不存钱，也很少去报相关的学习班。
他们所有的积蓄基本都投入在“买个好看的包包”，“买个名牌鞋子”，“养个宠物”，甚至于非常昂贵的护肤品等等。
这其实都是为了满足“内心的炫耀空虚罢了”，有的人甚至“每个月所发工资，都不够给自己信用卡，宠物，车子所服务的。
我见过多数的90后的男生也是，他们在27-8岁的时候，把赚到的金钱都投入在“交朋友”，“喝酒”，“聚会”“唱歌”，“酒吧”这些事情上，我认为这是最消耗人生的事情。
当然每个人有不同的活法，我认为的消耗，并不是“这个年龄”没有资本去消耗，自己挣的自己花多好，我所谓的消耗其实是指“35以后的消耗”，没有规划的不节制。
为什么这么说呢？
27-8岁挣的钱是为谁服务的？不是当下的自己，而是以后的自己，自己以后在遇到什么事情或者投入的地方，突然发现“奋斗了很多年，根本没有存住钱”，这是多么可悲。
随着年龄大了，你到时候想要创业，却发现启动资金要几十万，自己都拿不出手，钱去哪里了？自己用年轻的时光换来了被那个阶段所消耗了，于是自己便又会陷入“老鼠赛跑”的囚笼中。
找钱，然后“找机会投入”，结果一旦机会没有抓住，钱没了，生活会更加的窘迫，然后迫使自己“还要不断工作”，到那个时候，你不妨思考下，筹码得多大呀，同时还面临上有老，下有小。

2.35岁前工作也要考虑的问题

虽然我还没有达到那个年龄，但是我自认为，35岁前好好工作的本质是“大力的提升自己”，当然多让自己学习，尝试其他更多也颇为重要。
这里的尝试更多不是让你“总是跳槽”，而是在一个行业当中稳住脚，用心专研这一个行业，通过基础的岗位一步一步向上升华自己，从而吃透这门学科，这样就可以为以后打下的有利的“基底”。
好好工作的本质一方面是“稳定的收入现金流”，其二是有更多时间可以用来学习并思考，我自认为思考大概有这4个方面。
1.工作与兴趣是否是可融合的。
思考目前从事的工作是不是自己“感兴趣的”，是不是自己所擅长的，要知道也只有感兴趣的工作，自己才能做很久，这取决于自己35后之后的道路，但是感兴趣的工作也不一定是自己的专长。
同时也要打造自己的可迁移能力，将所学专业的底层逻辑一起赋能到“工作”，这样，就能把兴趣变成专业，
2.未来是创业还是“打工”。
其二我自认为35岁前边工作还要边思考的一个问题是，“未来要不要创业”，做什么？“从业的领域还是新赛道”，要知道想创业的人很多，但是真正敢于“迈出去”创业的人也很少。
如果自己考虑好了未来要走这条路，那么拉回现实就要看现在的自己“创业需要自己有什么样的能力”，如果想做，什么时候开始。
前期没有合作伙伴和自己一起的时候，如何先尝试业务，这些都是需要足够的积累，才能够让自己去做的那一天勇敢的迈出。
而不是“我迈出了”，前面的一切都没有想好，那到时候失败的几率会更大一些。
3.上班去什么类型的企业
当然如果你没有这方面思考，那么面临的另一条路可能就是“上班”，也有很多人是这样的，上班的话就要思考好“去大公司还是小公司”，“如何提高自己的竞争壁垒了”。
大公司和小公司不同，大公司学做人，小公司学做事，大公司稳定，小公司相对灵活，自己不一定得待在大公司，小公司也是不错的选择，但是一定要考虑自己的能力能不能从金字塔的底端爬到最高层。
相对于上班的风险年轻时候不大，年长的时候就会大一些，因为职业生涯长达30-40年，要考虑自己选择的行业是不是“夕阳行业”，有没有前景，如果没有前景，如何改变和调整，能让自己调换跑道等。
4.短板有什么，如何补充。
多数人在30岁前从事一份工作并快速的掌握这门技能，但是能不能形成核心竞争力，并没有认真的去审视过，这样在30岁后突然面临失业，就没有一个可迁移的能力了。
个人认为及早的补充“自身欠缺的短板”，可以形成高壁垒的同时，让自己多一份抗风险的能力。
个人的专业能力，就是维持生计的能力，不管做什么事情，我们都必须正视完成这件事情需要什么样的能力，然后赶紧搞定他，这决定自己以后腰板有多硬。
在避免35岁后让进入“老鼠赛跑”这条负面行为中，以上4个方面或许是当下应该思考的，当然稳定的收入也是基础的一份保障。
如果没有多渠道稳定的现金流收入，我认为就像开始所说，买不买房显得已经不重要了，主要的时候“有没有可抗风险的能力”。
03

现金流“游戏”。

开公司做企业要面临现金流，个人平时开销需要现金流，不得不说，人生是一场“现金流的游戏”。
只有少数的人能够“掌握现金流”的渠道和正常运作，多半的人都是“追着现金”去跑。
工作的收入一定不要大于“开支”，企业的运营，流动资产和流动负债的差额一定不要到临界，所以归根结底，运作的首要问题不是收入多少，而是支出多少。

1.你的个人运营成本一个月多少钱

我一直认为“节俭的生活”是每个人都应该去追寻的，那些说钱是靠赚不是靠“省”的人，都是“傻子花傻钱”，富人是先富起来然后在花钱去享受乐，而穷人则是“先享乐，在想着富起来”。
其实这思维模型就严重有问题，试想一下，老鼠在“转轮上跑步，却不知道它跑的有多快，轮子转的就越快，它就要不停止的跑，最终老鼠精疲力尽。
多数的个人之所以不能够实现“财富自由”，很大一部分原因就是陷入了“老鼠的赛跑陷阱中”。
年龄越大，但是欲望也就越大，面临的问题也就越来越复杂，承担的家庭责任开支也越来越重，花的钱也越来越多。
但是个人的收入却有着“固定的天花板”，自己的支出在不断的“增长”，于是乎你就要不停的奔跑，不停的围着“金钱”的游戏旋转。
就像我曾经的一个同事，他在电商公司做运营，每个月工资大概在1.2万左右，加上奖金也最多1.5万，一次偶然的聊天过程中，他说自己怎么挣的都不够花，我帮他算了一笔账。
他大概的开销如下：
租房大概2500，谈对象每个月大概2000，吃饭娱乐大概3000，给家里面大概1000，交通费每个月大概在1500左右，除了上面偶尔也要和朋友聚聚餐什么的，每次发完工资，钱基本就在账户转了一圈就还“信用卡了”。
像这样的伙伴，其实在现实中很多，尽管工资不算太高，可是工作几年后发现自己不但没有赚钱，反而信用卡还有一屁股债，贫穷的首要问题，不是收入太少，而是支出太多。
我帮他做了一下优化，房租和交通加一起足以在公司周边租一个房子了，且还能便宜些，吃饭娱乐尽可能“缩减”，和朋友的聚餐，不是太重要的就不要去了，这样就可以省出来一大笔，用来投资学习。
投资学习会提升自己的个人能力，能力见长了收入也会随着提升。
仔细算一下，我想很多人都是这么度过的，其实这非常的可怕，现在还能追着“现金流跑”，那么以后呢？年龄越大，责任越大，就心有力而气不足了。
富人之所以节俭，是他们非常明白“要用自己省下的这笔钱去做更多的投资”。
穷人之所以穷，是因为他们“挣多少，花多少”，根本不考虑以后，还心满意足的认为，“我以后没问题”。

2.你有多少条现金流渠道

如果自己现在马上30岁了，还只是单一的“一条现金流”渠道，我认为是时候冷静下来思考一下了。
工作没有一辈子的，企业的发展是靠人推动的，企业也要性价比，当一个人的能力瓶颈时，企业就不可能在去“养活着你”，那么这个时候，就开始寻找性价比更高的人了。
在我们还能够靠“青春，自己的能力去打工的时候”，我认为要考虑“多条现金流渠道的问题了”，以免因为不确定因素失业，大病意外而断了自己的财路。
所以，我们年轻的时候应该控制自己的“消费欲望”，将这些可以节省的消费尝试的去投入到“可以变量的市场颇为重要”。
对于普通人来讲，钱生钱颇为重要的是什么？
我个人认为一切的前提是“自身能力与兴趣”，自己要在休息的时候，尽可能的去发现兴趣爱好，并把它坚持投入，用最短时的时间去找到“可变现的商业模式”。
其二就是“解决问题的能力”，工作了很长时间，身边积累了一定的资源，但是这些资源都是有“信息差的”，你只需要找到这些信息差，将资源进行匹配，也能打开很多不同的盈利渠道。
现金流不是“你有多少信用卡”，“你有多少小额可以循环的费用”，而是你能用这些银行给自己的授信，如何让他“钱生钱”。
其实我们每个人都是“固定跑道中的老鼠”，有的人只是想找个高薪的工作，劳动报酬超过日常开支即可，不敢停止脚步。
有的人则是想在工作之余建立自己的现金流来源，一旦你有这方面的意识，努力实现资本性的收入增长，以后就是大众的佼佼者了。
当资本收入超过单一渠道收入的时候，就跳出了圈子，以后会更加坦然和从容。

04

如何培养基础财商能力。

我觉得做投资的第一步，就是做好风控，从最基础的工资管理开始，如果你连自己的收入都无法做到收支平衡，那就更别说“财商能力”了。
即使给你100万让你投资个店铺，最后也可能被亏的一塌糊涂，培养财商要明确几个关键词：“边际成本”，“机会成本”，“复利思维”和“增长飞轮”。
1.先认知到“钱”的能力。

这里的“认知钱”，是想和你分享“认知金钱规律的能力”，另一个是“正确运用金钱规律的能力”。

财商和自己赚多少钱没有关系，财商是测算自己的钱为自己工作多久的指标，随着“时间的变量”，我的钱能够给我带来多少的自由，幸福和健康。

如果这些都是增长的，那么自己的财商也会增加，如果自己越活越累，越活越不自由，越来越不幸福，那说明自己的财商是在下降。
我们先记住一句话：
富人获得资产，而穷人和中产阶级，在不停的获得“债务”，资产是能够给自己带来现金流的东西，是可以让未来的钱不断的向自己流动，而负债是让你的钱不断远离你的东西。
明白了这个，上述所说要不要买房的问题就解决了，“你应该考虑这个房买完可以给自己增加流动收入，还是成为了负债”。
其次作为青年人还有哪些可以积累资产的东西呢？我个人认为最吃香的就是“写作”，其次就是投资理财，保险。
就像我现在所做的内容一样，写体系化的内容，思维和方法论，这些都是经久不衰的，经过出版，可以产生复利，长期以来，就成了“资产”，而以后边际成本会越来越少，并且可显性机会成本越来越大。

2.别去赚快钱，找厉害的人学习。

何为快钱，就是一次**易的事情，这种事情多数如果不伤及到别人的利益就是损失了身边的朋友关系或者时间成本。
比如我们看到很多年化率很高的产品，自己投入结果没有一年却暴雷了，其实本质只不过是想多赚一些，但往往风险是巨大的。
如果觉得自己财商不足，那就找那些厉害的人去学习，去研究它们的方法论，多数都是很相似，自己每天和谁在一起，就会越来越像。
其次就是在保障稳定的“个人财产基本盘”后，尽早的去多实践，很多人觉得我现在还年轻，还早，还是不投入了吧，其实这和年龄无关，如果要学投资理财，个人建议趁早。
第一个趁早是：“越早开始，自己的时间就会越长，用复利产生的收益就会越大”。
第二个趁早是：“越早开始，交的学费就会很少”，等以后自己有钱了再去学投资理财，结果可能已经错失了很多。
最后，所以能正向循环的现金流渠道都不要百分之百投入，要平衡好工作，兴趣爱好几种渠道关系，当做副业做做，等短板补齐经验多了，这个时候在AII-in也不迟。
只有找到方法，勤奋的人才能突破“老鼠赛跑”的游戏。
在你睡觉的时候，可能别人在读书，在玩游戏时，可能别人在加班，很多人在主业之外有很多副业，本质就是为了早日脱离“囚笼”。
个人好比做企业，如果公司把目前的业务做好，关门下班是不是就很安全了？答案肯定是“不可能”，你只有不断地增长，扩宽边界，才能更强大，主宰市场。
核心观点：
提高收入，减少开支，学习理财，积累资产，如果你能随着时间的积累“资产越来越多，那么自己也就出圈了。
钱从来都是省出来，懂得做好个人风控的人，才有更大的能力去“赚取更多”，希望你用消费降级的心态，过好财富升级的一生。
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